本报综合报道 从表面上看，美国加利福尼亚州的彼得森夫妇生活风光，住大房开名车；可事实上他们却是债台高筑，身上背负着6万美元的信用卡债务。在美国，像彼得森一家这样的财务危机并非个案。 www.6park.com

　　如今，美国消费者的信用卡债务总额高达一万亿元。而对于信用卡公司来说，像彼得森这样在最低还款额线上挣扎的家庭比每个月规规矩矩按时付清全款的消费者更有价值。

　　每个月都有超过一半的信用卡持有者无法全额还款，他们的月平均收支赤字达到了2000美元 www.6park.com

　　美国的信用卡发行商有70％的利润是来自于消费者未能按时付清全款而产生的利息 www.6park.com

　　专题文字：彭玉磊 www.6park.com

　　本报综合报道 彼得森夫妇是一对很平凡的美国夫妇。丈夫马特是一名软件工程师，妻子苏西则是个全职家庭主妇，负责抚育他们的3个女儿。 www.6park.com

　　彼得森一家住在加利福尼亚州的一个高档社区，房子足足占地4000平方英尺，配有小型游泳池、大酒窖，甚至还有私家影院。夫妇二人都开名车。除了这套大房子，他们还在别处拥有一套房产。从表面上看，彼得森一家生活的确很风光。可是事实上，他们却是债台高筑。 www.6park.com

　　苏西说：“我知道我们每个月都入不敷出，为了让收支相抵，我们只好使用信用卡，然后信用卡的债务又开始增加，最后信用卡也帮不了我们了。”目前，彼得森一家的月收入是8750美元，而月支出却高达1.5万美元。过去一年多来，彼得森一家都是依靠着数张信用卡来维持表面的收支相抵：使用一张信用卡去支付另一张的消费额，最终他们的信用卡债务暴涨到了6万美元。 www.6park.com

　　债务总额高达万亿 www.6park.com

　　据美国媒体报道，像彼得森一家这样的财务危机并不骇人听闻，也并非独特的个案。在美国，信用卡债务正在向上攀升，比起1989年已经翻了三番。如今，美国消费者的债务总额高达一万亿元。根据统计，每个月都有超过一半的信用卡持有者无法全额还款，他们的平均收支赤字达到了2000美元。 www.6park.com

　　而更具有讽刺意味的是，对于那些信用卡公司来说，像彼得森这样在最低还款线上挣扎的家庭比每个月规规矩矩按时付清全款的消费者更有价值。 www.6park.com

　　根据美国审计总署的统计，信用卡发行商有70％的利润是来自于消费者未能按时付清全款而产生的利息。尽管如此，信用卡公司仍然坚称他们并非依靠消费者的无力还款来挣钱。 www.6park.com

　　离破产只有5个月 www.6park.com

　　彼得森夫妇的一系列行为恶化了他们的财政危机。6年前，马特曾经失业过一次，赋闲在家的时间长达一年多。去年，苏西的小店倒闭了，为此夫妇俩一共损失了20万美元——其中大多数都是借来的钱。此外，他们在房地产和股票方面的投资结果也很糟糕。 www.6park.com

　　尽管每况愈下，彼得森夫妇却仍然继续花钱。仅在去年，他们就外出度了3次假——加勒比海、加拿大和夏威夷，总共花掉了4000美元。妻子苏西并没有后悔之意，坚持将度假视为与女儿们加深感情的一种方式。 www.6park.com

　　为了帮助彼得森一家从债务泥潭中脱身，美国一家著名电视媒体特地为他们介绍了一位金融财务策划师罗伯特·帕格里亚里尼。帕格里亚里尼曾经撰写过《六日财务改造》一书，指导人们按部就班地改善自身财务状况。 www.6park.com

　　卖房还欠款 www.6park.com

　　在看过彼得森夫妇的财务记录后，帕格里亚里尼的结论是：他们离破产只有5个月。彼得森的债务平摊下来相当于每天损失200美元。帕格里亚里尼将这对夫妇的现状比作“泰坦尼克号”：“坏消息是你已经撞上了冰山，船开始下沉。好消息则是你仍然有机会从船上逃生。” www.6park.com

　　为此，帕格里亚里尼为彼得森设定了一个为期六个月的行动计划。首先建议彼得森放弃他们昂贵的分时度假投资——虽然放弃意味着4.6万美元的损失。帕格里亚里尼希望他们可以通过卖掉两处房产来弥补上述损失，他认为卖房可以让彼得森获利11.3万美元。 www.6park.com

　　第二，希望彼得森将这些钱拿出来偿还6万美元的债务。如果完成了这两步，那么彼得森还能剩下几万美元存款，继续进行投资。但是帕格里亚里尼也强调说，这两步必须全部完成，如果只完成其中一步，那和不做没什么两样。 www.6park.com

　　卖掉所有的房产也意味着彼得森一家卸下了高额的税费、按揭供楼贷款和房屋维护费，这将使他们的月支出大大减少。当一切尘埃落定之后，彼得森一家可以租到一处合适的房屋安定下来，然后每个月还能省下1200美元。对比起目前，彼得森夫妇的负资产正在以每月6250美元的惊人速度递增。现在，彼得森夫妇已经开始根据帕格里亚里尼的建议采取行动。 www.6park.com

　　但是在美国，像彼得森夫妇这样的消费者还有很多，他们能否都如此幸运地获得帮助并最终逃离债务泥潭呢？ www.6park.com

　　信用卡上的生意经 www.6park.com

　　美国哈佛大学的伊丽莎白·沃伦教授从事破产法和商法方面的研究，她说：“信用卡公司对每个月按时全额付款的客户有个特殊的称谓：‘赖账者’。”按时还款却成了信用卡公司口中的“赖账者”，这是因为公司没有从这些人身上赚取多少利润。 www.6park.com

　　相反的，经常只付最低还款额的消费者却在某种程度上成为了信用卡公司的“摇钱树”。例如，如果彼得森夫妇拥有的信用卡出现透支或是推迟还款状况，则每年必须多付39美元的费用。 www.6park.com

　　即便每次都按时还款，但是如果彼得森夫妇拖欠汽车或者房屋的按揭贷款，银行仍然可以根据一项“普遍违约”条款将其贷款利率调高到32％。“普遍违约”条款用小字印刷在信用卡协议上，声明信用卡持有人对任何债权人的一次延迟付款都可能导致提高信用卡利率。这项条款的内容更是可以由发卡公司“在任何时间以任何理由”进行更改。